Si con lo que ganas en tu negocio no te alcanza para pagar tus gastos operativos, ¿qué te hace pensar que te va a alcanzar para pagar un préstamo y los intereses?
Es posible que en algún momento te sientas sobrepasado por los gastos, o apurado por hacer crecer tu negocio, y es entonces cuando el ofrecimiento de un préstamos bancario o de otro tipo puede sonar muy tentador.
Aquí te comparto varias cuestiones a tener en cuenta antes de tomar una decisión que puede resultar bastante cara para ti y tu negocio.
Antes de pedir un préstamo, considera:
1. ¿Cuánto dinero necesito?
Decide cuánto dinero necesita la empresa. La mayoría de las pequeñas empresas no piden un préstamo lo suficientemente grande. Subestimar la cantidad de dinero puede conducir a problemas con la falta de capital de trabajo antes de lo previsto. La sobreestimación puede hacer que las instituciones que prestan cuestionen las suposiciones y la credibilidad del propietario del negocio.
Tener un presupuesto bien pensado apoyado por proyecciones financieras (declaración de ganancias y pérdidas y una declaración de flujo de efectivo) y que es razonable muestra que se hizo una investigación
Es fundamental no endeudarte más de lo que necesitas. Verifica que la cantidad que te preste el banco no sea mayor al 30% de tus utilidades operativas.
2. ¿En qué lo voy a utilizar?
Decide para qué se necesita el dinero. Hay buenas y malas razones para un préstamo. Las buenas razones incluyen el financiamiento para una pieza de equipo, desarrollo de software a largo plazo o innovaciones en la estructura operativa para adaptarse a las nuevas épocas.
Las malas razones incluyen el financiamiento de pérdidas continuas, la construcción de oficinas o la adquisición de activos empresariales no esenciales.
3. ¿Qué plazo necesito?
Cuida el plazo. Elige un crédito con un plazo mayor al tiempo en el que contemples recuperar tu inversión.
Por ejemplo: Si tu inversión es de 1 millón de pesos y la recuperarás en un año, pide un préstamo que tengas que pagar en 18 meses.
4. ¿Cuál es la tasa de interés?
Es muy común, que al principio del proyecto el emprendedor use sus tarjetas de crédito para financiar su negocio, pero deberá considerar que mientras va creciendo debe formalizarse y buscar fuentes de financiamiento empresariales no personales.
Mucho cuidado con las disposiciones de efectivo en las tarjetas, son de los préstamos más caros a los que puedes acceder.
5. ¿Qué garantías voy a dar?
Para calificar para un préstamo de pequeña empresa, puede que tengas que proporcionar garantía para respaldar el préstamo. La garantía es un activo, como equipo, bienes raíces o inventario, que puede ser reclamado y vendido por quien te prestó si no puedes realizar tus pagos.
Es básicamente una manera que tiene el que presta de recuperar su dinero si tu negocio falla.
6. ¿Qué flujos de efectivo voy a generar para regresar el préstamo?
Tu plan de negocios debe incluir las finanzas actuales y proyectadas y mostrar claramente que tu negocio tendrá suficiente flujo de efectivo para cubrir los gastos del negocio en curso y los nuevos pagos del préstamo.
7. ¿La inversión me va a generar el flujo de efectivo suficiente para poder pagarlo?
En esta crisis económica, un crédito bancario “para poder salir adelante” se terminará invirtiendo en cubrir pérdidas operativas, financiar inventarios lentos u obsoletos o solventar cartera morosa e incobrable.
En este escenario, un crédito bancario puede ser la gota que derrame el vaso y te orille a cerrar. Además, puede ocasionar que se pierdan las propiedades (patrimonio) dadas en garantía.
Entonces:
Antes de pedir el préstamo.
Haz un esfuerzo muy grande para reducir gastos, ajustar las plantillas, cobrar cartera vencida, bajar inventarios, vender equipo o maquinaria que no necesitas, todo con el propósito de:
1) no tener que pedir el crédito o
2) asegurar mediante esas eficiencias los flujos de efectivo suficientes para poder pagar.
Debes evitar:
La informalidad, la falta de flexibilidad, llevar la contabilidad «mental» de tu negocio, no revisar las tasas de interés, tomar un crédito que no podrás pagar y mezclar las finanzas del negocio con las personales.
Solo tocar una puerta. Existen varias opciones de financiamiento formal en el mercado, más de 40 bancos y más de 40 sofipos, además de una centena de fondos de inversión. No te conformes con una sola opción de crédito, estudia y analiza cuál responde a tus necesidades.
**Cuidado con los agiotistas y los préstamos fraudulentos.**
Te recomiendo:
La correcta prospección para generar ventas de calidad y una cobranza sistematizada también son fundamentales.
Cuidar el costeo y definir el correcto precio de tus productos y servicios como base para tener una utilidad.
Debes llevar la empresa con el estado de resultados y con el flujo de efectivo, ya que ambos estados financieros serán guía para tomar decisiones prudentes que permitan la permanencia de tu empresa en el mercado y, lo más importante, usar lo números para evaluar objetivamente antes de tomar decisiones.
Si deseas más información, solicita tu sesión de asesoría:
http://bit.ly/masinfoSummum
Tomado y adaptado de:
ESTRATEGIAS PYME ANTE COVID-19 (IPADE, 2020)
